当前位置: 秒速赛车 > 资讯 > 独家原创
养老金“南钱北调”?钱花光了,我们老了怎么办?
作者 : 菜保 2019-01-29 06:55:01 303719 701

核心提示:养老钱、看病钱,这两笔钱不管你未来收入高与低都会存在,不可能因为股票亏了、房价跌了,自己的老就不养了、得了病就不看了或者干脆寄希望于社会的大爱。

前几天,菜保看到一则消息:某专家建议养老金“南钱北调”,意思是:用南方结余的钱,补东北的养老金窟窿?

这则消息爆出来之后,让很多人不淡定了:

其实菜保想说,广东社保支援东北这事,都搞了好几年了,虽然舆论动不动就炸锅一下,但社保资金全国统筹调配的原则肯定是不会变的。

需要变的,是我们每个普通人对于养老的准备。

靠国家养老是不现实啦!养儿防老?对于绝大多数年轻人来说,养自己都是个问题……

那么,养老这个问题到底又多严重?我们到底该怎么办?

01

在反映退休人员基本生活保障水平的时候,我们通常会用一个重要指标:养老保险替代率。

我国基本养老保险的目标替代率在 60%左右,而世界银行建议:如果希望退休后生活水平与退休前相当,养老金的替代率需要达到 70%以上。

可是,我国目前的养老金替代率大约只有 40%左右。也就是说,基本的退休工资根本就没法保证你退休之后还能保有原来的生活水平。

此外,养老金的制度是现收现付制度,我们现在交的钱都拿去给已经退休的老人家发养老金了,而等我们退休以后,就只能指望当时的年轻人多挣钱来给我们发养老金……

所以,你明白为啥现在全社会这么着急年轻人不愿意生孩子的问题了么?因为年轻人不仅意味着劳动力和消费力,也意味着未来的养老金呀!

当然,我们现在所要面临的问题是,养老金的状况已经有点入不敷出了,南方小伙伴好不容易结余了7000亿,也要北调了……

菜保说了这么多,总之就是一句话:要想老了过得好,养老准备不能少! 

那么,你肯定会问了,道理我们都懂,但这些钱我们该怎么筹备呢?炒股票?买基金?买理财?还是像老一辈那样求稳放银行?

02

在这里,菜保要强调的一个观念是:养老不是理财,而是储蓄。 

养老,包括保障生活水平,以及储备医疗开销。如果生活水平都不能保证,一旦产生医疗费用,它会被进一步拉低。

养老钱、看病钱,这两笔钱不管你未来收入高与低都会存在,不可能因为股票亏了、房价跌了,自己的老就不养了、得了病就不看了或者干脆寄希望于社会的大爱。 

在我们年轻的时候,有收入有能力的时候,对这两笔未来难以逃避的支出做好规划,其实不叫理财,而叫“理财的前提”。

在做好这几个方面的配置后,再去做其他投资,就可以去承担一定风险的高收益投资。这样的做法才更科学。

但在菜保的服务过程中,发现很多人之所以不太愿意主动配置商业养老保险,是因为很多商业养老保险存在两大尴尬: 

1. 领取方式死板,病了可能浪费 

商业养老保险的领取方式,一般都是在投保时确定一个“开始领取年龄”,到了这个年龄之后,开始定期领钱。 

但如果开始领取前挂了,钱会退给受益人;而如果开始领取后挂了,还没领的会赔给受益人。

那么如果开始领取后病了呢?如果病了需要花一大笔钱呢?商业养老保险账户明明还有一大笔钱,却拿不出来,最后没准还是以上述的第二种情形结束。 

给自己存的养老金最生死攸关的时候却用不上,确实是个大尴尬。 

2. 老年人保单管理难 

这是很多人买之前没考虑过,买完后却天天在担心的问题。

试想,一个七八十岁的老人,记忆力退化了、耳聋眼花了,却还得自己管着记着自己的商业养老保单…… 

你逗我呢!

可是,现实生活中,一般的商业养老保险还真的就是只有自己能管。自己要是忘了这事儿,这钱就等于送给保险公司了。

这样的事儿实在太多了,以至于很多人说保险坑人的时候,都把这种案例当做铁证。

03

那么,既然社保靠不住,理财也不能为养老,多数商业保险又有bug,我们到底该怎么办?

菜保抱着这个问题,把市面上能解决这三大痛点的产品找了个遍,最终找出三个比较合适的养老年金产品:

废话不多说,直接上图:

这三款都是养老金年金险,客户可以选择在40-65岁不同年龄段每年或每月领取年金返还。

菜保以30岁男性,年交5000元,缴费期限20年来横向对比,评测结果如下:

1.每年领取金额和现金价值

人保惠民福每年领取金额是三款中最高的,但保证领取年金的金额较少,70岁退出的现金价值为0,而90岁的现金价值是最高的。

建议选择这款产品的菜友,首先要确保自己活得够久,如果超过90岁了,每年能领取的养老金和90岁退保的现金价值是三款中最高的。

如果家族没有长寿的基因,建议不要投保,如果领取10年内死亡的,只能拿到保证领取年金10万元,只是刚好拿回保费,还损失了收益。

复星星享福和平安乐享福的产品结构较相似,年领取年金、保证领取养老金额和90岁现金价值都差不多。

然而,复星星享福比平安乐享福性价比更高,因为70岁有现金价值,而平安乐享福为0。

菜保建议是选择现金价值和领取金额较优的复星星享福,也不必担心短寿风险,投保的钱会亏。

2.身故保障

三款的身故条款都是一样,首个养老年金领取日前身故时,身故时现金价值和本合同实际已交保费取较大者赔付。

3.共同联系人

复星星享福设有共同联系人的功能,其他二款没有。

共同联系人这个设置,就是解决投保人年老以后丧失继续管理这张保单的能力时,有效防止被保险公司“吞”了辛辛苦苦交进去的钱的道德风险。

所以,总体来看,菜保觉得复星星享福是个不错的选择!

而且,对于某些囊中羞涩的菜友们来说,复星星享福相对灵活的缴费方式,也减少了不少的压力。

月缴更适合退休工资较低的人,用以补充养老资金缺口,保证生活水平不会大幅低于退休前;年缴则更适合退休工资足够覆盖日常生活的人,一年领一笔数额较大的养老金用来旅行也是一个不错的选择。

那么,这个产品最后的收益情况大概是怎样的?菜保按两种典型场景算了一下:

 补充缺口方案:30岁男,月缴1000元,交20年,开始领取年龄为65周岁,领取20年——则每月可领取3,248.5元。退休工资多了3000多,生活不用愁。

 锦上添花方案:30岁男,年缴10万元,交20年,开始领取年龄为65周岁,领取20年——则每年可领取324,849元。生活水平不受影响的同时,还能获得一笔充裕的资金,无论是去环游世界、资助儿女创业、还是留给孙辈,都可以随心而定。

总体来看,都是能达成让我们老了以后活得更有尊严、更有质量这个目标的!至于选哪种方案,就看你自己的资金实力和养老准备了!

最后菜保也唠叨一句,人过30岁,千万不要说现在就考虑养老为时过早。

菜保算过了,按上文中的“锦上添花方案”来交,30岁不买40岁买,年领金额就会从32万缩水到只有21万了哦……

秒速赛车编辑/孙志涛
用户评论(701)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
健康是福 2019-02-26 08:59:02
别想太多了
玉金 2019-02-22 19:33:20
船到桥头自然直
手机用户8386 2019-02-17 21:05:15
不知道怎么想的呢
手机用户9469 2019-02-17 14:10:17
有退休金买份保险也是绵上添花。
擦枪走火放炮 2019-02-15 19:34:08
什么情况呢
罓清云淡 2019-02-14 15:13:44
你的观点对我赞成
手机用户1282 2019-02-12 09:51:28
没交过社保
罓清云淡 2019-02-11 08:44:40
现在独生子女又长钱了吧
不知道起什么昵称 2019-02-11 06:11:42
60都要干活等不到养老了
2019-02-10 15:04:17
省钱到处支援,关键还无偿
手机用户0901 2019-02-10 11:11:21
买房养老
Dr.C 2019-02-09 15:06:12
买房养老
手机用户2359 2019-02-09 12:24:29
南钱北调
手机用户2912 2019-02-08 23:02:32
以后养老是个难题了
lw168 2019-02-08 22:24:49
等我们老了都没有养老了
手机用户8771 2019-02-08 21:46:27
这是啥呀?
难得糊涂 2019-02-08 21:21:00
养老金缺口越来越大了
手机用户3989 2019-02-08 12:51:38
我们看了就得听天由命
池阳人佳 2019-02-08 08:05:00
这种事很无奈,七零后近五十岁,当初不让生现在政策放开晚了,一个月独生子女费才2.5元补助。
手机用户2984 2019-02-06 17:34:32
菜保看到一则消息:某专家建议养老金“
手机用户6311 2019-02-06 16:43:49
未来收入高与低都会存在,不可能因为股票亏了、房价跌了,自己的老就
Psychopomp 2019-02-06 06:07:35
这是啥?
手机用户7087 2019-02-06 00:29:16
还没有退休就紧张了
2019-02-05 23:06:34
养老还得靠自己
手机用户8771 2019-02-05 22:47:42
南水北调
手机用户7656 2019-02-05 22:21:44
听天由命了
手机用户9797 2019-02-05 22:08:58
什么都不用指望
淘淘 2019-02-05 22:08:07
保险知识太缺乏
2019-02-05 21:40:39
养老靠自己
2019-02-05 21:07:12
好难啊没钱怎么办
2019-02-05 18:53:03
养老靠自己!
手机用户2638 2019-02-05 16:38:24
养老钱、看病钱,这两笔钱不管你未来收入高与低都会存在,不可能因为股票亏了、房价跌了,自己的老就不养了、得了病就不看了或者干脆寄希望于社会的大爱。
2019-02-05 14:00:32
老了住养老院
2019-02-05 13:57:45
老了怎么办
雪狼湖 2019-02-05 12:23:30
买点商业保险补充一下
手机用户0901 2019-02-05 11:18:29
走一走看一步
傲视苍穹 2019-02-05 09:59:01
新年快乐
手机用户3662 2019-02-05 09:41:37
靠自己呗
手机用户5076 2019-02-05 07:24:40
要想老了过得好,养老准备不能少!
手机用户4843 2019-02-05 06:03:17
我们应该怎么办呢
太阳照常升起 2019-02-05 04:10:40
走一步看一步
手机用户1333 2019-02-05 00:40:06
一直觉得过年了
手机用户6595 2019-02-04 23:46:47
是呀!真是有点担忧,我们老了怎么办?
让缘不停留 2019-02-04 22:32:32
我只想要回我的那12万
手机用户0901 2019-02-04 21:09:48
养儿防老
少尉 2019-02-04 21:05:31
我们南方人怎么办
手机用户7641 2019-02-04 16:41:54
养儿防老
手机用户1455 2019-02-04 16:04:30
养老金“南钱北调”?
?Natalie麦?? 2019-02-04 15:17:02
也是一样的
手机用户6998 2019-02-04 14:23:36
30多岁。要考虑养老的问题了。
2019-02-04 11:26:44
这个不太公平吧
手机用户7883 2019-02-04 10:56:06
什么时候可以
慧慧124 2019-02-04 10:48:29
人生观价值观不同
幸福一生 2019-02-04 06:10:24
都是这样的吧
战旗飞扬 2019-02-03 23:51:01
社会主义制度决定的
2019-02-03 23:50:44
可以北钱南掉
2019-02-03 23:28:23
南方是经济总命脉
手机用户6811 2019-02-03 20:19:55
老了怎么办
手机用户1640 2019-02-03 19:35:26
南钱北调
2019-02-03 18:25:11
自食其力
石斛 2019-02-03 13:47:12
人生地不熟
罓清云淡 2019-02-03 11:15:43
观点我同意
手机用户9133 2019-02-03 10:54:52
只能靠自己
13504676008 2019-02-03 09:52:47
没有钱是一种悲哀啊
手机用户3989 2019-02-03 07:31:39
因为北方优秀的年轻人都去了南方,缴费基数大。
手机用户1618 2019-02-03 05:15:15
老了去非洲,有中国出钱养老
素欣 2019-02-03 04:19:48
社会主义制度的优越性
手机用户1362 2019-02-03 04:10:45
我们是社会主义国家
手机用户3779 2019-02-03 03:58:13
有利缩小地域之间的差异
棋子 2019-02-03 03:43:13
这样可以调节地区之间的发展差异
endstorm 2019-02-02 21:32:50
我们以后拿什么养老
手机用户8775 2019-02-02 20:27:50
越早买保险是不是以后受益更多。。
1195 2019-02-02 18:55:24
健健康康
2019-02-02 15:19:11
没钱了也没办法
手机用户8328 2019-02-02 12:56:24
以后如何养老?
石斛 2019-02-02 11:35:46
宁愿一个人身体健康
瑞瑞 2019-02-02 11:28:35
钱钱花光了,我们老了怎么办?
福星高照1613 2019-02-02 10:41:43
一切为了孩子
健康是福 2019-02-02 10:17:29
养老还是靠自己
善国一丁 2019-02-02 09:39:15
所以要及早理财,实现财务自由,养老不愁。
幸福一生 2019-02-02 08:30:46
人一生就这样
祥萍 2019-02-02 08:10:15
南钱北调就是劫富济贫,终不是个好办法。
云满千山 2019-02-02 08:01:03
估计都让人给黑了
手机用户6280 2019-02-02 00:07:21
钱花光了,我们老了怎么办?
南山童徒 2019-02-01 23:50:19
缺口很大
手机用户6526 2019-02-01 23:31:38
几十年后不一定什么样呢
手机用户6397 2019-02-01 20:15:23
理财需谨慎
Clamber 2019-02-01 13:55:04
80、90后养老不能光指望政府了
?Natalie麦?? 2019-02-01 13:30:40
继续学习呗
福星高照1613 2019-02-01 12:52:39
告别年轻人
手机用户7656 2019-02-01 09:50:49
那些应该是国家要调控的事情吧!
柯南 2019-02-01 07:08:51
养老不能靠国家
手机用户8941 2019-02-01 06:34:43
我们到底该怎么办
手机用户8941 2019-02-01 06:34:10
靠国家养老是不现实啦!
幸福一生 2019-02-01 04:19:38
都是这样的吧
手机用户3028 2019-02-01 02:44:18
我们怎么办呢
手机用户7663 2019-02-01 02:39:34
我们怎么办
手机用户5176 2019-02-01 02:32:32
我们到底要怎么办
手机用户8186 2019-02-01 01:59:29
自己的世界自己的身份
浩子 2019-02-01 01:09:22
养老金漏洞怎么产生的